Чем обернется коронакризис для белорусского финтеха и криптопроектов?
С одной стороны, во всем мире карантинные меры способствуют росту популярности финтех-приложений. С другой, финансовая отрасль, отражая ситуацию в экономике, также подвержена кризису. Какие возможности и трудности создал нынешний коронакризис для финтех-компаний, и есть ли второй шанс у криптовалют, рассказали эксперты:
- Дмитрий Шедко - управляющий директор Finstore.
- Александр Михайловский - основатель и директор по развитию бизнеса компании eComCharge.
- Андрей Хвалько -директор в ООО "Электронные системы и сервисы".
- Александр Булах - руководитель финтех-хаба FTh.
Какие новые возможности для финтех стартапов появились сегодня или могут появиться завтра?
Дмитрий Шедко:
- Сегодня рынок готов принимать инновации. Много факторов, которые работают на то, чтобы финтех компании могли успешно развиваться. В то же время, в Беларуси по-прежнему ощущается отсутствие системы поддержки стартапов, соответствующей инфраструктуры. Декрет №8 развязал некоторые узлы в плане правового режима и налогов, но не решил еще одну крайне важную проблему – доступ к финансам. Без этого стартапам очень сложно дожить до момента признания их даже очень качественных идей. Мы рассчитываем внести свой вклад в это дело, открыв возможность привлечения инвестиций на площадке finstore.by стартап-проектам.
Александр Булах:
- Общие изменения, вызванные трансформацией банковской отрасли и подстегнутые кризисом, являются хорошей почвой для появления новых продуктов и сервисов от молодых игроков. Так, многие банки нацелены на построение экосистем. При этом они сами не смогут предложить все необходимые или необходимого качества клиентские сервисы, т.е. будут вынуждены опираться на рыночных игроков - как крупных вендоров, так и стартапы. Например, в экосистемах для МСБ уместны сервисы регистрации бизнеса, организации финансового учета, ведения продаж, сдачи отчетности, электронного документооборота, консультаций по юридическим и иным вопросам, конструирования сайтов, SMM и мн. др. Вы конечно, скажете, что CRM-ка для МСБ - это не финтех, их на рынке тьма... Это верно, но подумайте, какие из них технологически и идейно могут быть интегрированы в банковскую экосистему для МСБ. Это возможность, но требующая строить непростые отношения с банками.
Возможности возникают также в связи с либерализацией или наоборот дополнительной регуляцией рынка. Стоит обратить внимание на возникающие между странами барьеры, снижение доверия контрагентов друг к другу.
- Сегодня рынок готов принимать инновации. Много факторов, которые работают на то, чтобы финтех компании могли успешно развиваться. В то же время, в Беларуси по-прежнему ощущается отсутствие системы поддержки стартапов, соответствующей инфраструктуры. Декрет №8 развязал некоторые узлы в плане правового режима и налогов, но не решил еще одну крайне важную проблему – доступ к финансам. Без этого стартапам очень сложно дожить до момента признания их даже очень качественных идей. Мы рассчитываем внести свой вклад в это дело, открыв возможность привлечения инвестиций на площадке finstore.by стартап-проектам.
Александр Булах:
- Общие изменения, вызванные трансформацией банковской отрасли и подстегнутые кризисом, являются хорошей почвой для появления новых продуктов и сервисов от молодых игроков. Так, многие банки нацелены на построение экосистем. При этом они сами не смогут предложить все необходимые или необходимого качества клиентские сервисы, т.е. будут вынуждены опираться на рыночных игроков - как крупных вендоров, так и стартапы. Например, в экосистемах для МСБ уместны сервисы регистрации бизнеса, организации финансового учета, ведения продаж, сдачи отчетности, электронного документооборота, консультаций по юридическим и иным вопросам, конструирования сайтов, SMM и мн. др. Вы конечно, скажете, что CRM-ка для МСБ - это не финтех, их на рынке тьма... Это верно, но подумайте, какие из них технологически и идейно могут быть интегрированы в банковскую экосистему для МСБ. Это возможность, но требующая строить непростые отношения с банками.
Возможности возникают также в связи с либерализацией или наоборот дополнительной регуляцией рынка. Стоит обратить внимание на возникающие между странами барьеры, снижение доверия контрагентов друг к другу.
Финтех стартап прорабатывает бизнес модель. Фото из архива финтех хаба FTh
Александр Михайловский:
- Я отмечаю повышенный спрос на прием платежей через интернет с начала эпидемии, но я бы не сказал, что это новая возможность. Тренд на торговлю через интернет начался давно, задолго до коронавируса.
А вот по-настоящему новые возможности для белорусского финтеха появятся с принятием закона о платежной системе, который мы все ждем уже не один год, и который, как мы все надеемся, будет принят в этом году. Как ожидается, среди прочего, этот закон решит проблему приема платежей в пользу третьих лиц, которая на сегодня не дает нормально развиваться маркетплейсам, платежным агрегаторам, службам доставки и многим другим видам деятельности, возникшим в эпоху гиг-экономики.
Андрей Хвалько:
- Эти возможности появились еще вчера. Я думаю, хватит пальцев одной руки, чтобы пересчитать решения не относящиеся к PSP (Payment Service Provider). Страхование, потребительское и бизнес-кредитование, блокчейн и Big Data в различных сферах (ритэйл, юр.услуги, медицина) – вот подготовленные клиентским отказом от оффлайн обслуживания реципиенты для стартап-решений.
- Я отмечаю повышенный спрос на прием платежей через интернет с начала эпидемии, но я бы не сказал, что это новая возможность. Тренд на торговлю через интернет начался давно, задолго до коронавируса.
А вот по-настоящему новые возможности для белорусского финтеха появятся с принятием закона о платежной системе, который мы все ждем уже не один год, и который, как мы все надеемся, будет принят в этом году. Как ожидается, среди прочего, этот закон решит проблему приема платежей в пользу третьих лиц, которая на сегодня не дает нормально развиваться маркетплейсам, платежным агрегаторам, службам доставки и многим другим видам деятельности, возникшим в эпоху гиг-экономики.
Андрей Хвалько:
- Эти возможности появились еще вчера. Я думаю, хватит пальцев одной руки, чтобы пересчитать решения не относящиеся к PSP (Payment Service Provider). Страхование, потребительское и бизнес-кредитование, блокчейн и Big Data в различных сферах (ритэйл, юр.услуги, медицина) – вот подготовленные клиентским отказом от оффлайн обслуживания реципиенты для стартап-решений.
Как в период кризиса молодым финтех-компаниям сохранить и развить бизнес?
Дмитрий Шедко:
-Финтех пока настолько молод и разнообразен, что сложно давать универсальные советы. Но одно можно сказать всем: кризис – это шанс для многих новых бизнесов вырваться вперед. Так что не теряйте веры в себя, внимательно смотрите и слушайте, готовьтесь к новому витку роста.
-Финтех пока настолько молод и разнообразен, что сложно давать универсальные советы. Но одно можно сказать всем: кризис – это шанс для многих новых бизнесов вырваться вперед. Так что не теряйте веры в себя, внимательно смотрите и слушайте, готовьтесь к новому витку роста.
Дмитрий Шедко на одном из митапов финтех-хаба Fth
Александр Михайловский:
- Из того, что я наблюдаю, молодые финтех-компании часто пытаются развить идею, которая изначально не жизнеспособна. В спокойные времена у таких компаний есть время и средства, чтобы продержаться до того момента, когда они сами это начинают понимать и в результате пытаются перестроиться, чтобы по возможности на базе уже созданного, но бесперспективного создать другой продукт или сервис, который будет востребован и в то же время экономически целесообразен. В период кризиса у молодых компаний обычно намного меньше средств и времени на ошибки. Поэтому я бы посоветовал таким финтех-компаниям сейчас (впрочем, и всегда) внимательно и со всех сторон оценивать то, что они делают, и с самого начала иметь метрики, которые будут показывать, насколько стартап успешен в зарабатывании денег. Ведь в конечном итоге именно в этом цель любого бизнеса. Если возникают тревожные сигналы, нужно детально разобраться в чем дело и скорректировать курс развития компании, а не пытаться успокоить себя мантрой «мы же стартап, а все стартапы в начале своего пути убыточны».
Качественный, востребованный продукт с тщательно продуманно жизнеспособной бизнес-моделью будет востребован во все времена.
Андрей Хвалько:
- В текущем моменте я бы посоветовал забыть про ангельские или венчурные инвестиции. Сейчас оценки будут очень низкие, если, конечно, дело дойдет до оценок. Привлекать инвестиции в стартап во время кризиса – это, по сути, продавать свой проект за бесценок. Поэтому после сокращения издержек ищите источники финансирования через крауд, возможно даже через кредитование фаундеров. Полезно посмотреть в сторону коллаборации с компаниями из других сфер для создания универсальных сервисных решений с платформенной составляющей. И, пожалуй, стоит помнить самое главное: в кризис выживают не сильнейшие, а наиболее гибкие и быстрые.
- Из того, что я наблюдаю, молодые финтех-компании часто пытаются развить идею, которая изначально не жизнеспособна. В спокойные времена у таких компаний есть время и средства, чтобы продержаться до того момента, когда они сами это начинают понимать и в результате пытаются перестроиться, чтобы по возможности на базе уже созданного, но бесперспективного создать другой продукт или сервис, который будет востребован и в то же время экономически целесообразен. В период кризиса у молодых компаний обычно намного меньше средств и времени на ошибки. Поэтому я бы посоветовал таким финтех-компаниям сейчас (впрочем, и всегда) внимательно и со всех сторон оценивать то, что они делают, и с самого начала иметь метрики, которые будут показывать, насколько стартап успешен в зарабатывании денег. Ведь в конечном итоге именно в этом цель любого бизнеса. Если возникают тревожные сигналы, нужно детально разобраться в чем дело и скорректировать курс развития компании, а не пытаться успокоить себя мантрой «мы же стартап, а все стартапы в начале своего пути убыточны».
Качественный, востребованный продукт с тщательно продуманно жизнеспособной бизнес-моделью будет востребован во все времена.
Андрей Хвалько:
- В текущем моменте я бы посоветовал забыть про ангельские или венчурные инвестиции. Сейчас оценки будут очень низкие, если, конечно, дело дойдет до оценок. Привлекать инвестиции в стартап во время кризиса – это, по сути, продавать свой проект за бесценок. Поэтому после сокращения издержек ищите источники финансирования через крауд, возможно даже через кредитование фаундеров. Полезно посмотреть в сторону коллаборации с компаниями из других сфер для создания универсальных сервисных решений с платформенной составляющей. И, пожалуй, стоит помнить самое главное: в кризис выживают не сильнейшие, а наиболее гибкие и быстрые.
Каковы перспективы токенизации финансовых и иных активов в сегодняшнем мире? Есть ли второй шанс у криптовалют?
Александр Михайловский:
- Технология токенизации использовалась задолго до появления блокчейна (с которым сейчас у большинства людей ассоциируется слово «токен»), используется и будет использоваться. Правильнее говорить о перспективах компаний, которые занимаются такой токенизацией. И здесь все зависит от того, как именно конкретная компания применяет эту технологию и какой продукт или услугу создает с ее использованием.
Например, в платежном бизнесе токенизация – это большой тренд последних лет. Компании Виза и Мастеркард активно предлагают банкам-эмитентам, банкам-эквайерам и процессинговым компаниям использовать токенизацию при работе с карточными транзакциями для того, чтобы сделать процесс оплаты и процесс приема платежей для бизнеса и их клиентов быстрее, проще и безопаснее.
В торговле активами токенизация так же активно используется для того, чтобы из одних активов создать другие, предназначенные для тех, кому первые активы по разным причинам не доступны. Самый наглядный пример – это появление компаний, которые предлагают людям приобрести токены акций западных компаний. Приобретать акции напрямую – доступно не каждому по ряду причин – высокая стоимость самой акции, сопутствующие расходы и ограничения. Приобрести токен, эквивалентный некой доле одной акции – это проще. На это есть спрос. А значит у тех, кто такой спрос удовлетворяет, есть перспективы.
Что касается криптовалют, то думаю, у криптовалют и первого шанса стать широко используемым платежным средством не было. И не будет. Криптовалюты не несут широкой массе покупателей и продавцов ничего принципиально нового и удобного настолько, чтобы они отказались от уже существующих платежных методов в пользу криптовалюты. Волатильность многих криптовалют так же не помогает их восприятию широкой массой людей, как платежного, а не спекулятивного инструмента. Так что, на мой взгляд, о втором шансе говорить не приходится. Конечно, криптовалюты никуда не исчезнут, по крайней мере в ближайшем будущем. На них есть определенный спрос. Причем в некоторых кругах они даже используются именно, как платежное средство. Но если говорить о глобальном использовании криптовалют в платежах, то я в это не верю.
Андрей Хвалько:
- В целом блокчейн-технология становится все более массовой. Чем быстрее бизнес и государство поймут, что токенизация снижает расходы на разработку и поддержание систем учета активов, увеличивает скорость обмена ценностями, тем быстрее мы будем двигаться в этом направлении. Что касается криптовалют, то следует четко разделять технологию и инструмент, использующий ее. Перспективы криптовалют туманны, особенно учитывая их спекулятивную составляющую.
Дмитрий Шедко:
- Криптовалюты, как серьезная альтернатива деньгам (в традиционном смысле этого слова) вряд ли получат серьезное развитие в ближайшем будущем (в легальном сегменте экономики уж точно). Но свою нишу в качестве финансового инструмента криптоактивы завоевали прочно. Там будут, конечно, взлеты и падения. Будут исчезать какие-то проекты. Какие-то займут их место. И, быть может, когда-нибудь они все же получат шанс на настоящую криптореволюцию. Этому, кстати, вполне может поспособствовать успешная «токенизация всего и вся». Для финтеха это одно из естественных направлений развития. Придать новые свойства традиционным активам, создать новые рынки. При этом, конечно, разговоры о тотальном переходе в токены, пока скорее пропаганда, чем реальная бизнес-задача. Но новые услуги в этом сегменте точно появятся и масштабы операций будут расти.
Александр Булах:
- Рынок хлебнул первую волну инновационных проектов, связанных с токенизацией "всего". Уже пришло время для сильных игроков, готовых играть в долгую по правилам регуляторов и/или создавать эти правила. Это поле для капиталоемких проектов и кладбище стартапов, сделанных на коленке. В мире уже видны лидеры, появляются первые сделки M&A.
Уверен также, что в 2020-2021 мы увидим активное участие государств в апробировании собственных криптовалют - CBDC.
- Технология токенизации использовалась задолго до появления блокчейна (с которым сейчас у большинства людей ассоциируется слово «токен»), используется и будет использоваться. Правильнее говорить о перспективах компаний, которые занимаются такой токенизацией. И здесь все зависит от того, как именно конкретная компания применяет эту технологию и какой продукт или услугу создает с ее использованием.
Например, в платежном бизнесе токенизация – это большой тренд последних лет. Компании Виза и Мастеркард активно предлагают банкам-эмитентам, банкам-эквайерам и процессинговым компаниям использовать токенизацию при работе с карточными транзакциями для того, чтобы сделать процесс оплаты и процесс приема платежей для бизнеса и их клиентов быстрее, проще и безопаснее.
В торговле активами токенизация так же активно используется для того, чтобы из одних активов создать другие, предназначенные для тех, кому первые активы по разным причинам не доступны. Самый наглядный пример – это появление компаний, которые предлагают людям приобрести токены акций западных компаний. Приобретать акции напрямую – доступно не каждому по ряду причин – высокая стоимость самой акции, сопутствующие расходы и ограничения. Приобрести токен, эквивалентный некой доле одной акции – это проще. На это есть спрос. А значит у тех, кто такой спрос удовлетворяет, есть перспективы.
Что касается криптовалют, то думаю, у криптовалют и первого шанса стать широко используемым платежным средством не было. И не будет. Криптовалюты не несут широкой массе покупателей и продавцов ничего принципиально нового и удобного настолько, чтобы они отказались от уже существующих платежных методов в пользу криптовалюты. Волатильность многих криптовалют так же не помогает их восприятию широкой массой людей, как платежного, а не спекулятивного инструмента. Так что, на мой взгляд, о втором шансе говорить не приходится. Конечно, криптовалюты никуда не исчезнут, по крайней мере в ближайшем будущем. На них есть определенный спрос. Причем в некоторых кругах они даже используются именно, как платежное средство. Но если говорить о глобальном использовании криптовалют в платежах, то я в это не верю.
Андрей Хвалько:
- В целом блокчейн-технология становится все более массовой. Чем быстрее бизнес и государство поймут, что токенизация снижает расходы на разработку и поддержание систем учета активов, увеличивает скорость обмена ценностями, тем быстрее мы будем двигаться в этом направлении. Что касается криптовалют, то следует четко разделять технологию и инструмент, использующий ее. Перспективы криптовалют туманны, особенно учитывая их спекулятивную составляющую.
Дмитрий Шедко:
- Криптовалюты, как серьезная альтернатива деньгам (в традиционном смысле этого слова) вряд ли получат серьезное развитие в ближайшем будущем (в легальном сегменте экономики уж точно). Но свою нишу в качестве финансового инструмента криптоактивы завоевали прочно. Там будут, конечно, взлеты и падения. Будут исчезать какие-то проекты. Какие-то займут их место. И, быть может, когда-нибудь они все же получат шанс на настоящую криптореволюцию. Этому, кстати, вполне может поспособствовать успешная «токенизация всего и вся». Для финтеха это одно из естественных направлений развития. Придать новые свойства традиционным активам, создать новые рынки. При этом, конечно, разговоры о тотальном переходе в токены, пока скорее пропаганда, чем реальная бизнес-задача. Но новые услуги в этом сегменте точно появятся и масштабы операций будут расти.
Александр Булах:
- Рынок хлебнул первую волну инновационных проектов, связанных с токенизацией "всего". Уже пришло время для сильных игроков, готовых играть в долгую по правилам регуляторов и/или создавать эти правила. Это поле для капиталоемких проектов и кладбище стартапов, сделанных на коленке. В мире уже видны лидеры, появляются первые сделки M&A.
Уверен также, что в 2020-2021 мы увидим активное участие государств в апробировании собственных криптовалют - CBDC.
Текст: Ольга Шавела