Ноябрь 20, 2018
«Для африканцев это уже давно норма». Как финтех-компании вытесняют банки
В 2018 году Евросоюз принял директиву, которая открыла финтех-компаниям доступ к рынку платежных услуг. Новые правила предполагают, что после получения согласия клиента банк будет обязан предоставить его банковские и платежные данные другим провайдерам финансовых услуг. Многие банки видят в этом угрозу своим бизнес-моделям. Означает ли это, что мы живем в переходном периоде, и закат традиционных банков уже на горизонте?
Анастасия Лузгина, кандидат экономических наук, доцент, заместитель директора по развитию Центр экономических исследований «БЕРОК», и Лев Борис, управляющий партнер Адвокатского бюро «Лев, Шерстнёв и Партнеры», адвокат, который помогает стартапам как эксперт и ментор, обсудили этот вопрос на митапе финтех-акселератора FTh.
На финансовом рынке сегодня активничают новые участники. Это финтех-компании и стартапы, которые делают IT-продукты, конкурирующие с продуктами традиционных банков.
Однако полностью отказаться от традиционных банков невозможно. Они нужны для хранения денег. Эти хранилища жестко регулируются центральными банками стран. А сохранность денег на электронных кошельках финтех-компаний никто не гарантирует, здесь более высокие риски.
Но ничто не мешает крупной финтех-компании купить банк, чтобы получить банковскую лицензию. И это один из прогнозов развития финтеха в будущем.
Другой прогноз заключается в том,что традиционные банки трансформируются в финтех-банки.
Для них будет характерно:
На финансовом рынке сегодня активничают новые участники. Это финтех-компании и стартапы, которые делают IT-продукты, конкурирующие с продуктами традиционных банков.
Однако полностью отказаться от традиционных банков невозможно. Они нужны для хранения денег. Эти хранилища жестко регулируются центральными банками стран. А сохранность денег на электронных кошельках финтех-компаний никто не гарантирует, здесь более высокие риски.
Но ничто не мешает крупной финтех-компании купить банк, чтобы получить банковскую лицензию. И это один из прогнозов развития финтеха в будущем.
Другой прогноз заключается в том,что традиционные банки трансформируются в финтех-банки.
Для них будет характерно:
- Построение с нуля ядра банковской платформы.
- Открытые API для взаимодействия с третьими сторонами.
- Банковская лицензия для получения независимости от других банков и с целью привлечения средств клиентов без ограничений.
- Клиенто-ориентированная модель. Традиционный коммерческий банк работает сверху вниз: спускает директивы и нормативы, решает, что клиенту хорошо или плохо. Финтех-банк будет в первую очередь внедрять то, что интересно клиенту.
Как финтех-банки будут сотрудничать с инновационными стартапами?
Финтех-банки сами могут взращивать стартапы. Они также могут поглощать их и интегрировать их продукты в свою структуру. Но по мнению экспертов, самый рациональный вариант — когда финтех-банк заключает партнерские соглашения со стартапами.
Ведь когда банк поглощает финтех-стартап, команда проекта превращается в наемных работников. Их мотивация падает. Вдобавок стартап теряет гибкость, поскольку вынужден подчиняться жесткому банковскому регулированию. Банк не может отказаться от регулирования, потому что для него вопросы безопасности стоят на первом месте. Поэтому для банков видится разумным не поглощать финтех-стартапы, а становится партнерами с ними.
Ведь когда банк поглощает финтех-стартап, команда проекта превращается в наемных работников. Их мотивация падает. Вдобавок стартап теряет гибкость, поскольку вынужден подчиняться жесткому банковскому регулированию. Банк не может отказаться от регулирования, потому что для него вопросы безопасности стоят на первом месте. Поэтому для банков видится разумным не поглощать финтех-стартапы, а становится партнерами с ними.
Кто станет клиентом финтех-банков?
В Беларуси высокий процент населения предпочитает наличность вместо банковских карт. При этом в мире 1,7 млрд человек никогда не пользовались традиционными банковскими услугами. В частности таких людей много в Африке и Азии, где традиционная банковская система развита слабо. Но, как бы странно это не звучало, именно они — целевая аудитория финтех-банков.
У жителя Кении нет банковского счета, но он пользуется мобильным телефоном как пластиковой картой: оплачивает счета, переводит деньги третьим лицам, размещает средства на депозитах. Сервису M-Pesa уже десять лет. То есть то, к чему мы только привыкаем, для африканцев уже давно — норма. Поэтому пользователи, не охваченные традиционной банковской системой, вполне могут стать клиентами финтех-банков.
У жителя Кении нет банковского счета, но он пользуется мобильным телефоном как пластиковой картой: оплачивает счета, переводит деньги третьим лицам, размещает средства на депозитах. Сервису M-Pesa уже десять лет. То есть то, к чему мы только привыкаем, для африканцев уже давно — норма. Поэтому пользователи, не охваченные традиционной банковской системой, вполне могут стать клиентами финтех-банков.
Вторая категория клиентов — Snapchat-поколение, сегодняшние дети и подростки, которые легко работают с разными гаджетами. Для них финтех-банки будут предлагать соответствующие услуги.
Третья ниша — представители "gig-экономики" и фрилансеры. В нашей стране это пока не так популярно, как в США, где значительная доля населения уже работает на фрилансе. У этой категории людей есть проблемы с социальными взносами и социальной защитой. Фрилансерам сложнее открыть счет или получить кредит, потому что банку трудно отследить их место работы и оценить риски.
Финтех-банки, которые сами работают в онлайн-режиме, будут лояльнее к фрилансерам и привлекут их внимание.
Третья ниша — представители "gig-экономики" и фрилансеры. В нашей стране это пока не так популярно, как в США, где значительная доля населения уже работает на фрилансе. У этой категории людей есть проблемы с социальными взносами и социальной защитой. Фрилансерам сложнее открыть счет или получить кредит, потому что банку трудно отследить их место работы и оценить риски.
Финтех-банки, которые сами работают в онлайн-режиме, будут лояльнее к фрилансерам и привлекут их внимание.
Эксперты делают разные прогнозы относительно развития банков и финтеха в будущем. Оптимальным видится появление финтех-банков, которые будут налаживать партнерские отношения со стартапами и взаимодействовать с традиционным банковским сообществом. Такие банки стремительно завоюют аудиторию, которая сегодня не пользуется услугами традиционных банков.
Ольга Шавела для FTh и bel.biz
Ольга Шавела для FTh и bel.biz